Jeśli od dłuższego czasu nie jesteś w stanie regulować rat i rachunków, a długi rosną szybciej, niż jesteś w stanie je spłacać, upadłość konsumencka bywa jedynym rozwiązaniem, które realnie kończy sprawę. Adwokat z naszej kancelarii sprawdzi, czy w Twojej sytuacji ma ona sens, przygotuje wniosek i poprowadzi Cię przez całe postępowanie. Obsługujemy klientów z Gliwic i całego województwa śląskiego.

Czym jest upadłość konsumencka i na czym polega

Upadłość konsumencka polega na przeprowadzeniu przez sąd postępowania, które kończy się umorzeniem długów niemożliwych do spłacenia. Jest to postępowanie przeznaczone dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stały się niewypłacalne, czyli trwale utraciły zdolność do regulowania swoich zobowiązań. Jego celem nie jest ukaranie dłużnika, lecz doprowadzenie do umorzenia długów, których obiektywnie nie da się spłacić, oraz zaspokojenie wierzycieli w takim zakresie, w jakim jest to możliwe.

Po ogłoszeniu upadłości Twoim majątkiem zarządza syndyk. Składniki, które da się spieniężyć, tworzą masę upadłości i służą zaspokojeniu wierzycieli. Na końcu sąd ustala plan spłaty albo - jeżeli nie jesteś w stanie płacić czegokolwiek - umarza zobowiązania bez planu.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką

Warunkiem jest niewypłacalność, a nie jej przyczyna. To istotna zmiana wprowadzona reformą z 2020 roku: wcześniej sąd oddalał wniosek osoby, która sama doprowadziła do zadłużenia. Dziś przyczyna niewypłacalności nie zamyka drogi do upadłości, ale wpływa na to, jak długo potrwa plan spłaty. Jeżeli dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan może zostać ustalony na wyraźnie dłuższy okres.

W praktyce oznacza to, że nie warto rezygnować z upadłości tylko dlatego, że długi wzięły się z nietrafionych decyzji, utraty pracy, choroby albo poręczenia cudzego kredytu. Każdą z tych sytuacji sąd ocenia osobno.

Upadłość konsumencka bez majątku

To najczęstsze pytanie, jakie dostajemy w tych sprawach - i najczęstsze nieporozumienie. Brak majątku nie jest przeszkodą. Wręcz przeciwnie: postępowanie osoby, która nie ma nic do spieniężenia, bywa prostsze i krótsze, bo odpada etap sprzedaży składników masy upadłości.

Jeżeli nie masz majątku i jednocześnie nie jesteś w stanie dokonywać jakichkolwiek spłat, a stan ten ma charakter trwały, sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty. Gdy niezdolność do spłat nie jest trwała - na przykład wynika z przejściowej choroby - sąd może umorzyć długi warunkowo i przez określony czas kontrolować Twoją sytuację.

Co daje upadłość konsumencka

Po wykonaniu planu spłaty pozostała część zobowiązań zostaje umorzona. Ustaje naliczanie odsetek, a postępowania egzekucyjne prowadzone przez komornika ulegają zawieszeniu i ostatecznie umorzeniu. Kończy się kontakt z windykacją. Pełną listę skutków, w tym zobowiązań, których upadłość nie umarza, zebraliśmy w poradniku skutki upadłości konsumenckiej. Dla większości naszych klientów najważniejszy jest jednak inny efekt: sprawa ma wreszcie datę zakończenia.

Czego upadłość nie umorzy

To trzeba wiedzieć przed złożeniem wniosku, bo część osób buduje oczekiwania na fałszywym założeniu. Umorzeniu nie podlegają między innymi:

• zobowiązania alimentacyjne,
• renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci,
• kary grzywny i inne środki orzeczone w postępowaniu karnym,
• obowiązek naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia,
• zobowiązania, których dłużnik umyślnie nie ujawnił we wniosku.

Ostatni punkt jest szczególnie ważny. Zatajenie wierzyciela - nawet takiego, o którym po prostu zapomniałeś - potrafi zniweczyć efekt całego postępowania. Dlatego przygotowanie wniosku zaczynamy od rzetelnego zestawienia wszystkich zobowiązań.

Konsekwencje, o których warto wiedzieć

Upadłość ma realną cenę. Majątek podlegający spieniężeniu zostanie sprzedany, a jeżeli w jego skład wchodzi mieszkanie lub dom, w którym mieszkasz, również ono może zostać sprzedane. Z uzyskanej sumy wydziela się wówczas dłużnikowi kwotę odpowiadającą przeciętnemu czynszowi najmu za określony okres, żeby miał gdzie zamieszkać. Informacja o upadłości jest jawna i wpływa na zdolność kredytową na lata. Przez czas trwania postępowania Twoimi finansami w istotnym zakresie zarządza syndyk.

Nie piszemy o tym, żeby zniechęcać. Piszemy, bo decyzja podjęta bez znajomości kosztów bywa później odbierana jako zaskoczenie, a te skutki są nieodwracalne.

Ile kosztuje upadłość konsumencka

Na koszt składają się trzy różne pozycje i warto je rozdzielić, bo bywają mylone:

• Opłata sądowa od wniosku - stała i symboliczna, wynosi 30 zł.
• Koszty samego postępowania - wynagrodzenie syndyka i wydatki. Pokrywa się je z masy upadłości, a gdy majątku brak, tymczasowo ze środków Skarbu Państwa, co później uwzględnia się w planie spłaty.
• Wynagrodzenie adwokata - za analizę sytuacji, przygotowanie wniosku i prowadzenie sprawy. Ustalamy je indywidualnie i podajemy przed rozpoczęciem pracy.

Niska opłata sądowa bywa myląca i prowadzi do wniosku, że wystarczy złożyć formularz samodzielnie. Formalnie tak, w praktyce większość odrzuconych wniosków przegrywa na kompletności i spójności danych, a nie na braku pieniędzy.

Ile trwa postępowanie

Nie da się podać jednej liczby, bo czas zależy od tego, czy masz majątek do spieniężenia, ilu jest wierzycieli i jak obciążony jest sąd. Orientacyjnie: od ogłoszenia upadłości do ustalenia planu spłaty zwykle mija od kilku miesięcy do ponad roku, a sam plan spłaty co do zasady nie przekracza trzech lat. Jeżeli sąd uzna, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo, plan może zostać wydłużony nawet do siedmiu lat.

Postępowanie osoby bez majątku bywa krótsze, bo odpada etap likwidacji składników masy.

Jak przebiega sprawa krok po kroku

1. Analiza sytuacji. Sprawdzamy zestawienie długów, dochody, majątek i historię zadłużenia. Na tym etapie mówimy wprost, czy upadłość jest w Twoim przypadku właściwą drogą.
2. Kompletowanie dokumentów. Umowy, wezwania, dokumenty komornicze, zaświadczenia o dochodach i stanie zdrowia, jeśli ma znaczenie dla sprawy.
3. Wniosek. Wnioski składa się dziś wyłącznie elektronicznie, przez Krajowy Rejestr Zadłużonych. Krążące w sieci formularze w formacie PDF pochodzą sprzed zmiany przepisów i nie nadają się już do złożenia - wypełnienie takiego druku to zwykle stracony czas. Wniosek przygotowujemy i składamy w Twoim imieniu.
4. Ogłoszenie upadłości. Sąd wydaje postanowienie i wyznacza syndyka.
5. Postępowanie właściwe. Syndyk ustala majątek i listę wierzytelności. Reprezentujemy Cię w kontaktach z syndykiem i sądem.
6. Plan spłaty albo umorzenie. Sąd ustala plan spłaty, umarza zobowiązania bez planu albo umarza je warunkowo.
7. Zakończenie. Po wykonaniu planu pozostałe zobowiązania zostają umorzone.

Najczęstsze błędy we wniosku

Widzimy je regularnie i prawie zawsze da się ich uniknąć:

• pominięcie wierzyciela, bo dług wydawał się przedawniony albo drobny,
• rozbieżność między deklarowanymi dochodami a dokumentami,
• brak wyjaśnienia, skąd wzięła się niewypłacalność - sąd ocenia także tę okoliczność,
• nieujawnienie majątku zbytego w ostatnim czasie, w tym darowizn dla rodziny,
• składanie wniosku w momencie, w którym korzystniejsze byłoby wcześniejsze uporządkowanie sytuacji.

Jak pomagamy

Zaczynamy od uczciwej oceny. Upadłość konsumencka nie jest rozwiązaniem dla każdego i zdarza się, że odradzamy jej złożenie - na przykład wtedy, gdy większość zobowiązań i tak nie podlegałaby umorzeniu albo gdy realne jest porozumienie z wierzycielami. Jeżeli upadłość ma sens, przygotowujemy wniosek, składamy go przez Krajowy Rejestr Zadłużonych i prowadzimy sprawę do końca, włącznie z kontaktami z syndykiem.

Najczęstsze pytania

Czy mogę ogłosić upadłość, jeśli nie mam żadnego majątku?

Tak. Brak majątku nie jest przeszkodą i nie powoduje oddalenia wniosku. Jeżeli dodatkowo nie jesteś w stanie dokonywać spłat, a stan ten jest trwały, sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty.

Czy stracę mieszkanie?

Jeżeli jesteś jego właścicielem, wchodzi ono do masy upadłości i może zostać sprzedane. Z ceny sprzedaży wydziela się wówczas kwotę na wynajem innego lokalu na określony czas. Przy najmie sytuacja wygląda inaczej, bo nie ma tu składnika majątku do spieniężenia. To jedno z pierwszych pytań, które omawiamy na spotkaniu.

Czy upadłość obejmie długi wobec ZUS i urzędu skarbowego?

Zobowiązania publicznoprawne co do zasady podlegają postępowaniu na tych samych zasadach co pozostałe, z wyjątkami wskazanymi w przepisach. Zakres umorzenia zależy od rodzaju zobowiązania, dlatego ustalamy to indywidualnie przy analizie sprawy.

Czy mogę pracować w trakcie postępowania?

Tak. Część wynagrodzenia podlega jednak zajęciu i wchodzi do masy upadłości, na zasadach zbliżonych do egzekucji komorniczej. Dochody mają też wpływ na wysokość ustalonego planu spłaty.

Czy warto składać wniosek samodzielnie?

Można, bo opłata sądowa jest niewielka. Ryzyko leży gdzie indziej: wniosek niekompletny albo wewnętrznie sprzeczny bywa oddalany, a ponowne podejście oznacza stracone miesiące. Jeżeli decydujesz się działać samodzielnie, przynajmniej skonsultuj wcześniej zestawienie wierzycieli i opis przyczyn niewypłacalności.

Czy prowadzicie sprawy spoza Gliwic?

Tak, obsługujemy klientów z całego województwa śląskiego, a znaczną część kontaktu da się prowadzić zdalnie - dokumenty przesyłasz elektronicznie, a rozmowy odbywają się telefonicznie lub na wideokonferencji. Piszemy o tym szerzej przy konsultacjach online.

Sprawdźmy, czy upadłość jest dla Ciebie

Napisz albo zadzwoń i opisz krótko swoją sytuację: przybliżoną wysokość zadłużenia, liczbę wierzycieli i to, czy toczy się już egzekucja komornicza. Na tej podstawie powiemy, czy upadłość konsumencka jest właściwą drogą, i podamy wycenę prowadzenia sprawy.

Telefon: 690 966 655
E-mail: kontakt@jplgroup.pl
Kancelaria: ul. Górnych Wałów 52, 44-100 Gliwice